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3.15消費者權益保護工作宣傳專欄(三)——購買信托産品的技巧

2019年3月11-15日爲“銀行業和保險業消費者權益保護教育宣傳周”。男人和女人做人爱视频app_久久影院_国产av国片免费特別推出系列宣傳文章,以期提高消費者對金融産品和服務的認知能力,提升金融消費安全意識,引導消費者依法、理性維權,優化金融生態環境,更好地滿足人民群衆日益增長的美好生活需求。

2018年是整個資本市場的債務違約大年,金融市場中尤其債券、信托等金融産品更爲突出。信托産品屢現逾期,信托投資者也開始變得謹慎起來,不再“閉著眼睛”買信托産品。2019年,在投資信托産品時如何讓過去的“踩雷”經驗給予我們參考格外重要。

王雪(化名)是一位資深信托産品投資人,信托投資經曆已經近10年,但是她選取信托産品時的方式方法卻依然是“閉著眼睛”買。

2018年**信托發生逾期的信托産品近10只,而王雪恰好購買的2只**信托的産品都延期兌付了,突然讓她在生活中有些茫然不知所措。

王雪是如何購買信托産品的?據當事人透露,自己賬上有幾百萬閑錢,從2008年左右開始,基本買信托産品都是滾投的,一只産品到期後就買下一只。在選取投資標的是,主要以收益率爲主,偶爾也參考央企借款或者擔保等指標,但基本也是“閉著眼睛”買,不會刻意去選信托産品。而且,10年間所投資的産品也基本沒出現過任何問題。

然而,2018年恰好是打破剛性兌付之年,很多金融機構的風險也逐漸釋放,信托産品出現逾期的事件頻繁發生。王雪也切身感受到信托原來也存在風險,而且還不小。在“踩雷”信托産品之後,她才開始了解信托的基本知識,不是單純的一個理財産品,了解不同信托公司的産品,不同信托産品投向的差異,不同信托産品的擔保措施的風險控制合理性等。

王雪後悔至極,或許這次慘痛的“踩雷”教訓也給她上了一課,不僅購買信托,再買其他理財産品的時候也變得異常謹慎。值得慶幸的是,王雪自己“踩雷”的2只**信托的産品,其中一只已經兌付,另一只信托經理告訴她正在盡快處理中,讓她多了許多安慰。

而銀保監會對于信托機構的監管處罰措施也有助于個人投資人鑒別信托産品的風險。據不完全統計,2018年銀保監會共計開出罰單超13張,其中,涉及信托公司超10家。

2018年6月28日,**信托因單個結構化證券投資信托産品持有單家公司股票超過信托産品資産淨值的20%被處罰20萬元。投資者在投資證券信托的時候,一定要多詢問理財經理自己産品的淨值等,關注風險變化……

2018年12月13日,**信托因違規向地方政府提供融資被處罰30萬元。2017年以來財政部陸續發文進一步對金融機構違規要求地方政府提供隱性擔保的行爲加強了監管。因此,政信項目雖然看似保險安全,但是也要仔細鑒別。

2018年12月20日,**信托因房地産開發二級資質審查不符合要求等被罰款人民幣460萬元,沒收違法所得人民幣150萬元。個人投資者在購房房地産信托的時候,應該注意信托合同對于地産公司的審查資質,仔細詢問理財經理。

2018年12月26日,**信托因違規接受地方政府擔保被**銀監分局罰款人民幣35萬元。因此,個人投資人在購買政信産品時,應該注意購買的信托産品是否牽涉地方政府的擔保函。

因此,2019年“閉著眼睛”買信托的時候已經過去。而如何選取信托産品呢?有業內人士建議主要選取以下四個方面。

第一,選擇優質品牌的信托公司。買産品要選品牌,品牌就是差異化。信托公司評價標准:股東背景,(主動)管理規模,注冊資本,淨資産,專注的領域,經營狀況,盈利能力,過往兌付曆史,涉及風險項目的情況象征。

第二,評估交易對手。信托最大的風險來自交易對手的違約。看交易對手的整體實力及其在相關行業中的地位和影響力等;看交易對手過去三年的財務數據,主要是資産負債表和收入支出表;看交易對手的金融信用評級。

第三,評估還款來源。還款來源是信托融資類項目非常重要的評估標准,還款來源充分的項目違約風險概率就比較低。交易對手過去3年的財務數據是最重要的參考標准之一,如果日常的經營性現金流足以覆蓋本息,那麽還款來源就十分充分。

第四,信托産品的抵押、質押、擔保目的就是保障一旦交易對手發生違約,可以最大限度降低風險的手段。